الادخار في عالم المدفوعات غير المعقدة
لماذا نحتاج إلى التكنولوجيا لحماية البشر من أنفسهم (... والتكنولوجيا الأخرى)
ألم الدفع
أتذكر أنه في الجامعة ، كنت أتأكد دائماً من جلب النقود معي إلى القضبان. على مدار الليل ، كما رأيت تضاؤل السيولة ، أود أن أتساءل عما إذا كنت حقا في حاجة إلى ذلك الشراب المقبل. قدمت الطبيعة المادية لاستخدام النقدية الشيك الطبيعي بالنسبة لي على الإنفاق. من ناحية أخرى ، كانت الليالي التي لم أكن أملك فيها نقودًا ولكن فقط الائتمان هي الليالي التي قضيت فيها أكثر ما يمكن.
ما سبب سهولة الإنفاق مع الائتمان بدلاً من النقود؟
يسمي علماء الاقتصاد السلوكي هذه الظاهرة "ألم الدفع". الفكرة هي أنه عندما يقوم المستهلكون بالشراء ، يشعرون بالمتعة والاستهلاك وألم الدفع. في كل مرة نقوم فيها بالدفع ، نقوم بإجراء عملية حساب محددة حول ما إذا كان ما نشتريه يستحق الألم المالي. ونظرًا لأن النقد أمر ملموس وجسدي ، فإن لدى البشر علاقة عاطفية أكبر بالنقود مقارنةً بالائتمان. وبالمثل ، لدينا ارتباط أعمق باستخدام بطاقات الائتمان الفعلية بدلاً من الدفع التلقائي من خلال أحد التطبيقات (على سبيل المثال ، Uber). عندما نفصل أكثر عن الدفع ، فإن الحد الأدنى لمتعة الاستهلاك يخفض.
صعود التجارة الاحتكاكية
في السنوات الأخيرة ، استثمرت الشركات الناشئة وشركات التجزئة ملايين الدولارات في تقنيات جديدة تقلل من الاحتكاك في الدفع من أجل تشجيع الأفراد على إنفاق المزيد. وتشمل هذه الابتكارات نماذج الاشتراك الجديدة والمعاملات القائمة على أجهزة الاستشعار والتجارة التحادثية والمدفوعات التنبؤية.
فمثلا:
أطلقت شركة أمازون بشكل علني مفهوم الأمازون جو في كانون الثاني / يناير من عام 2018 ، مما يسمح للأفراد بشراء منتجات البقالة دون الحاجة إلى سحب محافظهم. يعتمد هذا على تاريخ Amazon الأوسع المتمثل في تقليل الاحتكاك من أزرار الشرائط إلى طلب 1-نقرة.
في مايو من هذا العام ، أطلقت Instagram ميزة المدفوعات ، مما يسمح لك بإجراء الدفعات دون ترك Instagram على الإطلاق.
أطلقت شركة ستاربكس في البداية تطبيق الدفع عبر الهاتف المحمول في عام 2011. والآن ، لدى التطبيق أكثر من 23 مليون مستخدم عادي وأكثر من مليار دولار تم تحميلها مسبقًا على التطبيق.
يعتبر الاتجاه نحو دفعات أكثر سلسة أمرًا قويًا للغاية حتى أن عام 2016 A.T. تتوقع دراسة كيرني أن التجارة الخالية من الاحتكاك (بما في ذلك الرقمية) ستشكل أكثر من 45٪ من إنفاق المستهلك الأمريكي بحلول عام 2026.
لماذا الاحتكاك قد لا يكون جيدًا للمستهلكين
إن تخفيض "ألم الدفع" المتأصل ليس بالضرورة أمرًا سيئًا. على سبيل المثال ، من الأرجح أن تستمتع بإجازة منتجع عندما تكون شاملة عندما تكون غير شاملة ، بغض النظر عن المبلغ الذي تنفقه بشكل عام. وبالمثل ، بالنسبة للعديد من المستهلكين الأصحاء اقتصاديًا ، يمكن أن تفوق فوائد الدفعات السلسة الملائمة زيادة الإنفاق.
يأتي التحدي عندما تعتبر أن الكثير من الكنديين والأميركيين ليسوا أصحاء من الناحية المالية. 27٪ من الكنديين لا يدخرون أي أموال من شهر لآخر وأكثر من 4 من كل 10 أمريكيين غير قادرين على تغطية نفقات غير متوقعة بقيمة 400 دولار مع مدخراتهم.
أنا على استعداد للمراهنة على وجود تداخل بين الأفراد الذين يواجهون مشكلة في التوفير والأفراد الذين يستخدمون Amazon ، وتطبيق ستاربكس ، و Uber ، وغير ذلك من طرق السداد السلس.
يضع التفكير التقليدي عبء المسؤولية على الأفراد (بمعنى أن عدم القدرة على الادخار يأتي من نقص المعرفة المالية والانضباط الذاتي). ومع ذلك ، فإن عقودًا من أبحاث الاقتصاد السلوكي تُظهر أن البشر ليسوا عقلانيين وأن العوامل الصغيرة يمكن أن تؤثر بشكل كبير على إنفاق الفرد. عندما يركز عمالقة التجزئة بشكل كبير على الاستفادة من البيانات والتصميم وأحدث التقنيات لتشجيع الأفراد على إنفاق المزيد ، فلا عجب في أن الكثير منا يناضل من أجل الادخار.
فماذا يمكننا أن نفعل؟
أطروحتي الشخصية هي أنه من أجل محاربة التكنولوجيا ، تحتاج إلى التكنولوجيا. نحتاج إلى إنشاء أدوات تستخدم نفس المفاهيم الأساسية وراء الدفع بدون احتكاك لمساعدة الأفراد على إدارة إنفاقهم وزيادة مدخراتهم مثل:
توفير التوفير بدون حواجز: تم تصميم تطبيقات مثل Digit و Mylo مع توفير أكبر قدر ممكن من السهولة إما عن طريق جمع المعاملات اليومية واستثمار التغيير الاحتياطي أو الحساب التلقائي وإيداع مبلغ آمن لحفظ كل يوم.
تبسيط المحاسبة الذهنية: تعزز ميزة Simple’s Safe to Spend حقيقة أن البشر يفصلون المال بشكل طبيعي لأغراض مختلفة من خلال الأخذ بعين الاعتبار التدفق النقدي للفرد ، والفواتير والميزانيات المستقبلية لإخطارهم بمدى أمان الإنفاق كل شهر. على غرار رؤية تتضاءل النقدية في محفظتك ، هذه الميزة بمثابة الاختيار العقلية التي تساعدك على الحد من الإنفاق الخاص بك.
زيادة متعة الادخار: دفعت المدفوعات غير المتوازنة التوازن بين ألم الدفع وسرور الاستهلاك. ماذا لو استطعنا خفض هذا التوازن مرة أخرى عن طريق زيادة متعة الادخار؟ تعمل حسابات التوفير ذات الحائز على جوائز مثل Save to Win و WinWin فقط من خلال توفير مكافآت منتظمة تعتمد على اليانصيب فقط للحفظ.
الأمثلة المذكورة أعلاه هي مجرد البداية. مع استمرار التطور التكنولوجي لجعل الإنفاق أكثر ملاءمة وتشجيع عمليات الشراء الدافعة ، سنكون بحاجة إلى مواصلة تطوير تقنيات مضادة تساعد على حماية الأفراد من هذه التأثيرات (... ومن أنفسهم).